코픽스 금리란? 주택담보대출 기준금리 완전정리

최근 집을 사거나 대출을 고민하시는 분들 사이에서 ‘금리’만큼이나 중요한 단어가 하나 떠오르고 있습니다. 바로 “코픽스 금리”입니다.
대출을 받을 때 은행 직원이 “기준금리는 코픽스입니다”라고 말한다면, 많은 분들이 순간적으로 당황하거나 그 의미를 정확히 몰라서 그냥 넘어가 버리시죠.
하지만 이 코픽스 금리를 제대로 이해하면 앞으로 나올 대출금리, 매월 납부할 이자, 더 나아가 생활비 계획까지도 달라질 수 있습니다.
이번 글에서는 코픽스 금리가 무엇인지, 또 최근 어떻게 움직이고 있는지, 그리고 대출을 받을 때 어떤 기준을 선택해야 유리한지까지 전문가 관점에서 살펴보겠습니다.

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코픽스(COFIX)란 무엇인가?

코픽스(COFIX : Cost of Funds Index)는 한국 금융권에서 은행들이 자금을 조달할 때 실제로 들인 비용을 반영해 산출되는 지수입니다. 즉 은행이 고객으로부터 받은 예금, 적금 등 각종 수신상품을 기반으로 조달금리를 평균해 만든 일종의 ‘자금조달 원가’입니다. 
은행이 이 조달금을 바탕으로 대출을 하게 되므로, 코픽스 금리는 대출금리 산정의 중요한 기준이 됩니다. 일반적으로 은행이 고객에게 대출해줄 때 아래처럼 구성됩니다.
대출금리 = 기준금리(코픽스 등) + 가산금리 – 우대금리
따라서 기준금리인 코픽스가 오르면 대출금리도 오르는 구조이고, 반대로 내려가면 상대적으로 유리한 상황이 됩니다.

코픽스 산출 방식 및 왜 중요한가

코픽스는 매월 전국은행연합회(은연회)이 국내 주요 은행 정보제공은행들이 제출한 수신상품 자료를 바탕으로 산출합니다. 
예컨대 대상 수신상품에는 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서(CD) 등이 포함됩니다. 
공시일은 매월 15일 15시(공휴일인 경우 익영업일)로 정해져 있으며, 시장금리 등 외부환경 변화가 반영된 후 일정 주기로 대출금리에 영향을 미칩니다. 
왜 중요한가 하면, 은행이 변동금리를 적용할 경우 어느 기준을 쓰느냐에 따라 차주의 부담이 달라지기 때문입니다. 즉 코픽스가 바로 변동금리 대출의 ‘출발선’이라 보면 됩니다.

코픽스의 종류 및 특징

코픽스는 크게 아래 네 가지 기준으로 나뉘며, 각각 특징이 있습니다. 

기준명	산출대상	특징 및 유리/불리 상황
신규취급액기준 COFIX	한 달 동안 은행이 새롭게 조달한 수신상품 금액의 가중평균	시장금리 변동이 빠르게 반영됨 → 금리 하락기 유리, 인상기엔 부담 ↑
잔액기준 COFIX	은행이 월말에 보유하고 있는 수신조달잔액 기준	과거 고금리 자금이 반영되어 변동폭이 작음 → 인상기엔 덜 불리
신잔액기준 COFIX	기존 잔액기준에 예수금·차입금·결제성자금 등을 포함 확대	보다 포괄적 자금조달 비용 반영됨
단기 COFIX	은행이 매주 새로 조달한 만기 3개월 상품 등에 대한 가중평균	단기금리 변동 반영 ↑, 주로 단기대출 참고용

위 표에서 보듯이, 대출을 받을 때 은행이 어떤 기준을 적용하는지 보는 것은 매우 중요합니다. 예컨대 지금과 같은 금리 인상기라면 잔액기준 또는 신잔액기준을 사용하는 상품이 변동폭이 작아 상대적으로 안정적일 수 있고, 금리 하락기가 예상된다면 신규취급액기준을 쓰는 상품이 더 빠르게 혜택 받을 수 있다는 특징이 있습니다. 

대출금리에 미치는 영향

변동금리를 선택한 경우, 기준금리인 코픽스가 오르거나 내리는 것이 직접적으로 대출금리에 영향을 줍니다. 대출금리는 위에서 언급된 구조에 따라 가산금리와 우대금리를 포함해 산정되므로, 같은 코픽스 기준이라도 실제 금리는 은행마다, 고객마다 매우 다를 수 있습니다.
예를 들어 신규취급액기준 COFIX가 2.57%라면, 은행이 가산금리 1.5% + 우대금리(-0.3%)를 적용했다면 최종금리는 2.57 + 1.5 − 0.3 = 3.77%가 되는 식입니다.
따라서 차주 입장에서는 기준으로 어느 COFIX를 쓰는지, 가산금리가 얼마인지, 우대금리 조건은 적합한지를 반드시 확인해야 합니다.

최신 동향 및 대출 전략 팁

2025년 11월 기준으로, 신규취급액 기준 COFIX가 2.57%를 기록했고, 잔액기준 COFIX는 2.84%였습니다. 
이는 과거에 비해서 비교적 낮은 수준으로, 최근 대출금리 부담이 다소 완화되는 흐름에 있다는 것을 보여줍니다. 
이런 흐름에서 고려할 전략은 다음과 같습니다:
– 금리 하락이 예상되는 경우 → 신규취급액 기준 COFIX 연동 상품이 더 빠르게 혜택 받을 수 있음
– 반대로 향후 금리 인상이 우려된다면 → 잔액기준 또는 신잔액기준 COFIX 연동 상품이 변동폭이 작아 안정적일 수 있음
– 대출을 장기간 이용할 계획이라면 고정금리 또는 혼합형 대출도 고려해 볼 필요 있음
– 가산금리와 우대금리 조건 또한 은행마다 차이가 크므로, 여러 은행 비교 필수

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[참고] 코픽스 금리 종류

[​신규취급액기준 COFIX] 금융기관이 한 달 동안 취급한 수신상품 금액을 가중평균화한 지수입니다.

[잔액기준 COFIX] 금융기관이 월말에 보유하고 있는 수신상품 잔액을 기준으로 가중평균화한 지수입니다.

[단기 COFIX] 금융기관이 매주 신규로 취급한 만기 3개월의 상품 금액을 기준으로 가중평균화한 지수입니다.

[신잔액기준 COFIX] 기존 8개 상품(예금, 적금, 상호부금, 주택부금, CD, RP, 표지어음, 금융채)에 예수금, 차입금, 결제성 자금을 더해서 산정한 지수입니다.

🔗 은행연합회 코픽스 공시

대출 받을 때 체크해야 할 4가지 포인트

다음 표는 대출을 받을 때 최소한 확인해야 할 항목들을 정리한 것입니다.

항목	확인해야 할 내용
기준금리 종류	신규취급액/잔액/신잔액 어느 COFIX를 적용하는가?
가산금리 수준	은행마다 동일 조건에서도 차이가 크다. 신용도·담보 등에 따라 다름
우대금리 조건	급여이체, 카드실적, 자동이체 등 우대 조건을 만족해야 지속 혜택
중도상환수수료	대환 또는 조기상환 시 수수료 발생 가능성 확인

요약 및 마무리

요약하자면, 코픽스(COFIX) 금리는 변동금리 주택담보대출을 고려할 때 빠뜨릴 수 없는 핵심 지표입니다.
대출을 받을 때 “기준금리는 무엇인가?”라는 질문을 스스로 던지고, 그 답으로 “어떤 COFIX를 쓰는가?”를 확인하는 것이 바로 현명한 시작입니다.
최근 코픽스 금리가 낮아지고 있는 흐름이지만, 향후 금리 인상 가능성도 배제할 수 없으므로 단기 이용인지 장기 이용인지, 금리 하락 기대인지 리스크 회피인지에 따라 전략이 달라져야 합니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 코픽스 금리는 왜 매월 변하나요?
A. 은행이 매월 조달한 자금(예금 등)의 비용이 시장금리, 예금 금리 등에 따라 바뀌기 때문이며, 이 조달비용을 평균해 산출한 지수가 코픽스입니다. 
Q2. 신규취급액 기준 COFIX와 잔액기준 COFIX 중 어느 것이 좋나요?
A. 금리 하락기에는 신규취급액 기준 COFIX가 빠르게 반영되므로 유리할 수 있고, 금리 인상기에는 잔액기준 COFIX가 상대적으로 안정적이라는 특징이 있습니다. 
Q3. 은행마다 동일한 COFIX를 써도 대출금리가 다른 이유는 무엇인가요?
A. 대출금리는 기준금리(코픽스) + 가산금리 – 우대금리 구조로 구성되기 때문에, 가산금리와 우대금리 조건이 고객·은행마다 다르면 최종 금리가 달라집니다. 
Q4. 지금이 변동금리로 대출 받기 유리한 시점인가요?
A. 최근 코픽스 금리가 낮아지고 있는 흐름이 있지만, 향후 금리 인상 가능성도 있으므로 대출 기간, 상환능력, 금리 변동 리스크를 충분히 고려해야 합니다.
Q5. 고정금리냐 변동금리냐 어떻게 선택하나요?
A. 단기간 내 상환 예정이거나 금리 하락을 기대한다면 변동금리가 유리할 수 있고, 장기 보유 예정이거나 금리 상승 리스크에 대비하고자 한다면 고정금리가 안정적일 수 있습니다.

마무리 글

대출은 단순히 ‘돈을 빌리는 행위’가 아니라, 앞으로 수년간 매달 내야 할 이자와 원금에 대한 약속입니다. 이 약속의 조건을 결정짓는 핵심이 바로 기준금리인 코픽스입니다.
지금까지 정리해 드린 코픽스의 개념, 종류, 최근 동향, 대출 전략을 잘 챙기신다면, 대출 시점부터 더 유리한 조건을 선택하고 불필요한 금리 부담을 줄이실 수 있습니다.
은행 방문 전에는 반드시 “내 대출은 어느 COFIX 기준인가요? 가산금리와 우대금리는 얼마인가요?”라는 질문을 챙기시길 권해 드립니다.
여러분의 대출 성공과 금융 생활의 여유를 진심으로 응원하며, 다음에도 더욱 알찬 금융 정보로 찾아뵙겠습니다.