2026 디딤돌대출 자격·금리 총정리(생애최초 내집마련 가이드)

금리 인상 기조가 이어지면서 내집 마련은 점점 더 어려워지고 있습니다. 특히 시장 금리가 높아진 상황에서는 안정적인 금리, 장기 상환이 가능한 정책 모기지가 큰 도움이 되는데요.
이때 많은 실수요자들이 가장 먼저 고려하는 상품이 바로 주택도시기금의 ‘생애최초 내집마련 디딤돌대출’입니다.

디딤돌대출은 시중은행의 일반 주택담보대출보다 금리가 낮고, 정부가 지원하는 대표적인 정책상품이기 때문에 조건만 맞는다면 매우 유리한 선택이 될 수 있습니다.
오늘은 디딤돌대출 자격요건부터 한도·금리·실거주 의무·신청 방법까지 모두 정리해 드립니다.

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디딤돌대출이란?

디딤돌대출은 정부가 지원하는 대표적 주택담보대출(정책 모기지)로, 실수요자에게 낮은 금리와 장기 상환 조건을 제공합니다.

특징은 다음과 같습니다.

• 시중은행보다 낮은 금리
• 최장 30년까지 장기 상환 가능
• 무주택 세대주라면 기본적으로 신청 가능
• 신혼부부·자녀 있는 가구도 신청 가능
• 생애 최초 주택구입자에게 우대 적용

특히 주택 가격이 오르고, 금리가 높아진 최근 시장 상황에서 많은 실수요자가 가장 선호하는 주택담보대출 상품 중 하나입니다.

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디딤돌대출 자격 요건(2026 최신 기준)

디딤돌대출의 가장 중요한 핵심은 ‘무주택 세대주’와 ‘부부합산 소득·순자산 요건’입니다. 다음 기준을 모두 충족해야 합니다.

1. 부부합산 연소득 6천만 원 이하
   (단, 신혼부부·2자녀 이상 가구는 소득 요건 일부 완화되는 경향 있음)
2. 순자산가액 4.69억 원 이하
3. 세대원 전원이 무주택자 (세대주 포함)
4. 신용평가 점수 적정 수준 이상
5. 만 19세 이상 세대주(생애최초 포함)

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위 4가지 조건을 충족하는 경우에만 디딤돌대출을 이용할 수 있으며, 소득·자산 검증은 국세청·건강보험공단 자료를 기반으로 진행됩니다.

대상 주택 요건

대출 대상이 되는 주택 조건은 다음과 같습니다.

• 전용면적 85㎡ 이하(수도권·광역시 동일 기준)
• 주택 평가액 5억 원 이하여야 함
• 신축·기존주택 모두 가능
• 공동주택(아파트·빌라·다세대·연립) 대부분 가능

또한 소유권 이전 등기 전 신청이 원칙이며, 등기 후 신청하는 경우 등기 접수일로부터 3개월 이내까지만 신청이 가능합니다.

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디딤돌대출 금리·한도(2026 최신 반영)

디딤돌대출은 금리가 매우 낮은 것이 가장 큰 장점입니다.
또한 가구 구성에 따라 대출 한도도 달라집니다.

• 일반 가구 최대 2.4억 원
• 신혼부부·2자녀 이상 가구 최대 3.2억 원

또한 DTI 60%, LTV 70%가 적용됩니다.

디딤돌대출 금리표 (대출 기간별·소득별 금리)

아래 금리는 시중은행 대비 낮은 정책금리이며, 생애최초·신혼부부·다자녀 가구는 추가 우대가 적용됩니다.

부부합산 소득	10년	15년	20년	30년
2천만 원 이하	2.85%	2.95%	3.05%	3.1%
2천만 원 ~ 4천만 원	3.20%	3.30%	3.40%	3.45%
4천만 원 ~ 7천만 원	3.55%	3.65%	3.75%	3.80%
7천만 원 ~ 8.5천만 원	3.90%	4.00%	4.10%	4.15%

※ 금리는 시점에 따라 변동 가능하며, 최신 금리는 기금e든든에서 확인해야 합니다.

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디딤돌대출 실거주 의무(중요)

디딤돌대출의 핵심은 실거주 의무입니다.
이를 지키지 않으면 대출이 즉시 회수될 수 있으니 반드시 유의해야 합니다.

실거주 기준

• 대상자: 2017년 8월 28일 이후 신규 대출 접수자
• 조건:
  • 대출 실행 후 1개월 내 전입
  • 1년 이상 실거주 유지

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위반 시?

→ 기한의 이익 상실
즉, 대출금 전액을 즉시 상환해야 하는 불이익이 발생합니다.

예외 인정되는 경우

1. 기존 임차인 퇴거 지연
2. 집 리모델링·보수 공사 불가피
3. 질병·치료·입원
4. 근무지 이전(전근·발령 등)

이 경우 사유서를 제출하면

• 전입 2개월 연장
  또는
• 실거주 예외
  가 인정될 수 있습니다.

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디딤돌대출 신청 방법

신청 방법은 크게 온라인 신청과 은행 방문 신청 두 가지입니다.

1) 온라인 신청(대부분 이 방법 이용)

• 기금e든든(온라인)

가능 은행: 우리·국민·신한·농협·기업은행 등

온라인 신청의 장점

• 신청 속도가 빠름
• 서류 자동 제출·조회
• 한도·금리 확인 편리

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2) 은행 방문 신청

기금 수탁은행(우리·국민·신한·농협·기업) 지점에서 신청 가능
단, 지점별 대출 취급 가능 여부는 다를 수 있으므로 미리 전화 문의 필요하며, 대출 취급에 필요한 충분한 시간을 계산하여 방문해주세요. 

디딤돌대출 이용 시 유의사항

• 실거주 의무 반드시 지켜야 함
• 자산·소득 검증이 매우 엄격함
• 전입 지연 시 사유서를 통해 연장 가능
• 대출 실행일·등기일 등에 따라 신청 기한이 달라짐
• 생애최초 여부 판단이 대출 우대에 중요함

특히 생애최초 주택구입자는 금리 우대가 있기 때문에 증여·상속으로 주택을 보유한 적이 있다면 반드시 확인해야 합니다.

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요약

• 디딤돌대출은 정부가 운영하는 대표 정책 모기지로 금리가 낮고 장기 상환 가능
• 부부합산 소득·자산·무주택 여부가 가장 중요한 자격 조건
• 주택 가격 5억 이하, 전용면적 85㎡ 이하만 가능
• 실거주 의무는 1개월 내 전입 → 1년 거주 필수
• 생애최초·신혼부부·다자녀 가구는 한도·금리 우대 가능
• 온라인 신청(기금e든든)이 가장 효율적

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자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 디딤돌대출은 1주택자도 가능할까요?
A. 불가능합니다. 세대원 전체가 무주택자여야 합니다.

Q2. 신혼부부 기준은 무엇인가요?
A. 혼인신고 후 5년 이내 부부를 신혼부부로 분류하며 소득·한도 우대가 적용됩니다.

Q3. 생애최초 조건은 어떤 의미인가요?
A. 본인과 배우자 모두 한 번도 주택을 소유한 적이 없어야 하며, 금리 우대가 제공됩니다.

Q4. 실거주 의무를 지키지 않으면 어떤 문제가 있나요?
A. 대출금 전액을 즉시 상환해야 하는 ‘기한의 이익 상실’이 발생합니다.

Q5. 주택 가격이 5억 1천만 원이면 신청이 가능한가요?
A. 평가액 5억 원 이하만 가능하므로 5억 원을 초과하면 신청할 수 없습니다.

마무리 글

디딤돌대출은 향후 금리 인상이 지속되는 상황에서 실수요자의 내집 마련 부담을 줄여주는 가장 강력한 정책상품입니다.
조건만 충족한다면 시중은행보다 훨씬 낮은 금리로 장기간 안정적으로 대출을 받을 수 있기 때문에, 생애 최초 주택구입자라면 반드시 검토해볼 가치가 있습니다.

해당 상품은 앞으로도 기준 금리·정책 변화에 따라 세부 요건이 조정될 수 있으니, 신청 전에 기금e든든 또는 수탁은행을 통해 최신 기준을 꼭 확인하시기 바랍니다.
앞으로도 내집 마련에 도움이 될 정보를 지속적으로 업데이트하겠습니다.